信用貸款是什麼?

【2022】信用貸款是什麼?3個優點了解信貸條件與貸款流程

信用貸款是什麼?我們會從基本的介紹,一步步分析信用貸款的重點、優點,最後是告訴您信用貸款的流程,如果您有任何疑惑的地方,歡迎來電免費諮詢我們

信用貸款是什麼?

信用貸款,就是指依照借款人的過往信用紀錄來核准的貸款,而且借款人不需要提供擔保。它最主要特色就是,債務人無需提供抵押品或第三方擔保,僅憑自己的信用就能取得貸款,並以「借款人信用程度」作為還款保證。

信用貸款是銀行長期以來的主要放款方式,因為無抵押風險較大,一般銀行要對借款人的還款來源、職業屬性、名下債信狀況等情況進行詳細的考察確定風險後, 再予以放款。

信貸需要穩定還款能力

信貸需要穩定還款能力
信用貸款最大的重點,就是申請人是否具有「穩定的還款能力」,因此如果申貸者的收入穩定,或是在大型企業任職,或者是軍公教人員,都是銀行眼中的最棒的客戶;如果貸款人的信用紀錄有一些瑕疵,比如最近可能有信用卡逾期繳款,或是卡債未繳清,申辦就會相對比較困難,銀行能給予的額度與利率,條件就會相對沒這麼好。

5大信貸重點

五大重點分別是

  1. 費用年百分率
  2. 可貸額度
  3. 適用對象
  4. 還款方式
  5. 申辦檢附文件

一、費用年百分率

最好判斷實質放款利率、貸款成本高或低的依據, 就是參考產品列出的「總費用年百分率」。 但因為每個人貸款金額、利率、手續費、期數不盡相同, 所以您可以利用本網站提供之計算機確實計算屬於自己方案的實質利率。

二、可貸額度

可以貸多少金額則視銀行而定及個人條件而定 , 但最高總負債(無擔保)依規定不可逾您的月收入22倍,也就是所謂的 DBR 22倍的限制!

你也可以自我判斷額度:

  • 月收入-月支出-其他貸款月支出=可負擔的月付金
  • 月付金不逾月收入 1/3

三、適用對象

信用貸款首重工作及職業, 申貸對象為有固定收入、年滿20歲至65歲信用正常之國民,各家銀行條件不一,不過大致都在這個範圍上下。

收入不固定、現金收入者,確實比較不適合申辦信用貸款,但也並非完全不行。
部分銀行審核的角度可以依申貸人的「財務軌跡紀錄」來判斷收入!

所以請務必先做好自己的「財務軌跡紀錄」,這樣的紀錄通常就是銀行存摺… 也就是要養成常態性存款的好習慣,即使可能明後天甚至短期內會用到手上的現金,都要不辭辛苦將現金存入帳戶內再領出,未來申請貸款時才可以當成相關收入佐證,銀行通常需要3-6個月以上紀錄來判斷你的收入狀況,當然,可以提供越長的紀錄越好。

請試想,收入都不明確之下,銀行會願意借你錢嗎? 至少要有相關佐證證明你每個月還得起貸款,銀行才會考慮與你往來的可能。

四、還款方式

本利攤還,每月還款。 信用貸款並無寬限期, 期限可分1-7年(一般3-5年比較多見)

五、申辦檢附文件

  • 身分證正反面影本+第二證件
  • 職業證明(名片或識別證影本)
  • 收入證明影本(薪資帳戶近六個月內頁資料及封面或最新年度扣憑或所得清單)

再次強調!

並不是人人都可以申請銀行信用貸款,以下為不適合申請信用貸款的族群 (很抱歉,但核可機率真的不大…建議尋找其他方法克服,例如申請抵押貸款、主動提供保證人…等)

  • 非上班族
  • 無明確收入者、且無存款金流證明
  • 信用有瑕疵記錄者

信貸三優點

申貸無須擔保品 

一般銀行的貸款商品百百種,各有利弊,該申請哪一種?端視能否符合個人的需求!舉例來說,「房屋貸款」適合要求額度高與利率低的客戶;「汽車貸款」則適合負債比高或是信貸資格不符的客戶;「機車貸款」則是彈性較大,各種情況都可以適用。

而信用貸款因為不用擔保品,對於沒有車子跟房子等財產的人說,相對簡單方便,只要信用正常有工作就可以申請。

申辦方式簡單快速 

過去辦信貸,多要費時一個星期左右審核送件,現在有不少銀行,為了增加客戶的資金調度方便性,不斷推陳出新,甚至有銀行打出只要一天就核貸放款,對有資金需求的客層來說,當然是最能解決燃眉之急的貸款方案。

產品類型多元豐富

隨著現代人對資金需求的多元要求,各大銀行為了爭食這塊信用貸款大餅,莫不極力爭取,這也讓信用貸款類的商品,出現百家爭鳴的盛況,產品類型也越來越多元,有強打低利率好康的,也有不用綁約還款的,有的額度高、有的額度低,根據個人需求不同,可以各取所需,調整貸款與還款方案,可說是金融市場裡最具彈性的貸款方案。

銀行信貸申請流程

  1. 尋找適合信貸的產品
  2. 向銀行提出貸款申請
  3. 同時提供相關證明文件
  4. 銀行審核
  5. 核准對保
  6. 撥款

結語

只要了解一些基本的事項,應該很快就可以掌握信用貸款的申請了!

您也可以透過免費的客服聯繫我們,我們將有專人提供貸款方面的解答,幫助您了解貸款金額、利率、期數,來精確算出每月應付的金額。